2026 法国银行详解：4 大类别、传统与网上银行怎么选

法国的银行按业务分 4 类：商业银行、商务银行、投资银行和中央银行，个人日常打交道的是商业银行。商业银行又按有没有实体网点分成传统银行、网上银行和掌上银行 3 种。下面先把整个银行体系和 4 类银行的职能讲清楚，再逐条对比这 3 种商业银行的开户门槛、手续费、贷款与客服差别，最后给出按年龄段的选择建议。

你还记不记得刚到达法国时都办理过哪些沿用至今的手续？手机卡？网络box？还是caf房补？

Anyway, 不管你是初试留学生活的青春美萌新，还是法漂多年的留法老司机，大家初到法国斩获的第一件装备，必定是与你形影相随的银行卡。

But，也许你和大多数人一样，对自己赖以生存的银行卡认知了解也仅限于取钱，存钱，花钱的浅薄层面，认为再往深探索是金融学专业人士才会干的事。

小编这里想大声呐喊，不是这样的哇！！关于法国银行的冷知识留法路上的你一定得掌握，因为……选对银行不仅能省钱，还能赚钱！

接下来，小编就诚意献上这篇“翻山越岭”总结的银行知识冷科普，教你如何把存钱变赚钱！

文章导读

1. 法国银行体系大认知

2. 法国银行类别的划分

3. 银行分类知多少

4. 银行优劣大比拼

同世界上任何一个国家一样，为了保障整个经济体系的完整运作，法国也根据国情设立有自己完整的银行体系。

而作为老牌资本主义国家，与摸索前进中的发展中国家相比，法国的银行体系则更为完整（毕竟要保障资本主义的权益……），每一个环节及板块都受到严格的监管和控制，环环相扣，以保障经济体系的正常运行。

从 2014 年 1 月 1 日银行金融体系改革起，法国当时共有258家银行(banque)，92家协同组织金融机关(banque mutualistes)，18家城市信用合作社(caisses de crédit municipal), 以及244家其他信贷机构等（établissements de crédit spécialisés, 简称ECS）。其中包括21家欧盟外支行，及67家隶属欧洲经济区的信贷机构。

银行及协同组织金融机关/合作银行（Les banques et banques mutualistes ou coopératives）

在法国，银行的作用与中国相差无异（高中好好学过政治的学霸都知道，哈哈哈），主要为：

1. 吸收公众存款（la réception de fonds remboursables du public）

2. 经营货币信贷业务（les opérations de crédit）

3. 办理货币的收付、结算等业务（ les services bancaires de paiement）

而合作银行在囊括银行作用的基础上，为达到私人或团体的盈利目标，一般还会开展一些“特色项目”，例如：

1. 汇兑（les opérations de change）

2. 经营黄金、贵金属与硬币（les opérations sur or, métaux précieux et pièces）

3. 资产管理及有关的咨询服务

4. 电子货币的发行及管理（ l'émission et la gestion de monnaie électronique）

信贷机构（ECS）

通常情况下，信贷机构不能代替或与银行的职能并行。在严格的法律法规条款下，信贷机构的职能主要有：

1. 为个人/企业提供信贷业务

2. 办理期票抵押贷款（l'affacturage）

3. 提供信贷担保业务（les cautions et garanties）

城市信用合作社（Les caisses de crédit municipal）

在法国，城市信用合作社同为城市企业及个人服务的的金融企业，它的主要作用为存款、贷款、结算业务及其他银行金融业务。

粗略介绍完法国的银行体系，接下来，让我们乘风破浪，继续科普下法国银行类别的划分（Les différents types de banques）

在法国，银行主要划分为四类，分别为：

商业银行（les banques commerciales）

商业银行也就是我们普通吃瓜群众所能接触最多的银行，所以法国人也会把它称之为“banque de détail"。也就是说，我们所有的银行账户（compte bancaire ）及储蓄账户（comptes épargne）都由商业银行所管理。

在日常生活中，作为个人或企业，我们所能接触到的商业银行的职能主要有以下三点：

1. 办理开户（La mise à disposition d’un compte bancaire）及开户后的支付方式（如银行卡，支票簿等）

2. 发放贷款（Les différents crédits ou prêts）

3. 吸收公众存款（Le dépôt d’argent ）

   
   

商务银行（les banques d'affaires)

虽然名字与商业银行相似，但商务银行的职能却大不相同——

商务银行主要与企业相挂钩，其主要职能就是向企业提供各项融资与咨询服务。

投资银行（les banques d'investissement)

投资银行的所有职能都基于金融市场（les marchés financiers），其所经营业务都是金融市场的“衍生品”，例如:

证券发行、承销、交易（acheter et vendre des actions, des obligations ou des produits dérivés sur les marchés financiers);从事企业重组、兼并与收购（s’occuper de levée de fonds pour des entreprises nouvellement cotées ou gérer des opérations de change）等

中央银行（Les banques centrales）

中央银行用通俗易懂的话来讲就是银行的银行……

在欧洲，中央银行全称为欧洲中央银行（Banque Centrale Européenne (BCE)）；而在美国，中央银行则叫做美联储（FED (Federal reserve system)）。目前，世界上大多数国家都有自己的中央银行体系。

中央银行体系由多个金融组织所构成，并影响着世界上整个金融系统的发展。而中央银行的一大作用就是制定并执行货币政策，发行货币并进行维护。例如，欧洲中央银行BCE的一大职能是发行欧元，美联储FED发行美元。

另外，中央银行还有其他几点与吃瓜群众密切相关的职能——利率调控及汇率政策。其中，利率调控将直接影响民众的贷款利息及储蓄利息等。

老奶奶的废话裹脚布以后，终于迎来了本篇科普文的重点——法国商业银行种类的划分。

传统银行（ banques traditionnelles）

在法国，各位萌新抵法第一步办理行政手续首先所接触到的必定是传统银行。

其实，在各类“新兴银行”出现之前，尚未出现“传统银行”这个字眼（后文会详细科普）。传统银行与其他新兴银行最大的区别是——

传统银行都拥有“实体”机构agence，客户办理业务可与银行工作人员直接面对面办理。

举个栗子，目前法国传统银行的几大巨头分别为：BNP Paribas（法国巴黎银行），Crédit Agricole（法国农业信贷银行），LCL（里昂信贷银行），Société Générale（兴业银行），CIC（共商信贷银行），Caisse d’Epargne（储蓄银行集团），Banque Postale（邮政银行）等。

网上银行（banque en ligne）

与传统银行相对应，网上银行最大的区别在于虽然没有实体agence, 但也可以操作和执行所有传统银行的业务——

客户办理开户手续（banque en ligne）或者管理自己的银行账户（gérer leurs comptes）都需在网上或通过银行的APP操作。

目前，法国比较流行的网上银行主要有以下几家：

BoursoBank（原 Boursorama Banque，2023 年 10 月 2 日更名，母公司仍是法国兴业银行）、Fortuneo、Monabanq、Hello bank!、BforBank 等几家。名单变动很快，开户前先确认还在运营：ING 已于 2021 年宣布退出法国零售银行业务、2022 年完成清户（客户转入 BoursoBank）；Fidor Bank 2023 年退出；Ma French Bank（法国邮政银行旗下）已于 2025 年 7 月 10 日永久关闭，客户转回 La Banque Postale。

也许很多同学会担心网络银行不安全，把钱放进去以后可能会出现“老板带着钱和小姨子跑了”的人间惨剧。这点其实完全不用担心，因为任何网上银行的成立都在法国严格的银行体制监管下，而且网上银行一般都“背靠大山”，有传统实体银行所撑腰，例如：

Fortunéo隶属于Crédit Mutuel Arkéa国民互助信贷银行集团；2015年，Boursorama由Société Générale（兴业银行）正式收购；BforBank持有总行为Crédit Agricole（法国农业信贷银行）；而Hello bank则归属于BNP Paribas（法国巴黎银行）。

掌上银行（banques mobiles ou néobanques）

掌上银行（也被称作mobile banking或m-banking）是一种新兴种类的网上银行。相比较网上银行，掌上银行简化了许多繁琐程序，所有操作通过手机就能执行（例如常规的开户，管理账户等）。

另外，如果在实体店消费，掌上银行还能代替实体银行卡的功能，50 欧以内的物品刷卡免密即可（法国非接触支付单笔上限 2020 年 5 月起由 30 欧提高到 50 欧）；用手机支付（Apple Pay／Google Pay 等）因为每次都会验证指纹或面容，本就不受这个上限限制，金额更高也能付款，免除了外出购物忘带银行卡的尴尬。

目前，100%只专注于mobile的银行分别为：德国的 N26、法国的 Nickel 等。注意 Orange Bank 已经不在了——Orange 于 2023 年底宣布退出法国个人零售银行业务，2024 年完成清户，约 40 万客户转入 Hello bank!。

而看发展形式大好，某些网上银行也渐渐向掌上银行偏移，例如：BNP 旗下的 Hello bank!、Crédit Mutuel 旗下的 Avantoo 以及 Crédit Agricole 旗下的 Eko 等。（家乐福旗下的 C-Zam 曾是这条路线的代表，2017 年推出、2020 年已停止运营。）

我晓得，在大多数选择面前，大家都会跟小编一样突发选择困难症。特别是在资本主义市场经济的背景下，各类银行为了招揽顾客，更是拼个你死我活，“无所不用其极”推出各种优惠政策。

为了照顾各位看官利益，保证存钱也能变赚钱。小编将亲自带领大家分析各类银行的优缺点，帮你筛选最好的，也是最适合自己的——

同网上银行相比，传统银行最大的缺点就是各项手续费用较贵，且不免费。以下为 2019 年各大传统银行费用排名（排名顺序：各项服务平均费用由高至低）——这是当年的快照，各行资费此后每年都在调整，实际以银行官网现行价目表（brochure tarifaire）为准👇

另付具体服务费用明细表👇

传统银行优缺点比较：

网上银行的诞生恰好印证了“顺应时代潮流”这几个大字，也是网络社会下的必然产物。

与传统银行相比，网上银行免去了实体agence及诸多人工投入，运营成本大大降低，所以各项服务费用也相对“价格低廉”。

以目前最受欢迎的 Hello Bank 为例，网络银行直接免去了银行卡费及账户管理费；且为招揽客户，开户有现金返现；以及国外取钱免手续费等，收到法国青年群体的追捧。

网上银行优缺点比较：

通俗易懂地来讲，掌上银行实际上就是网上银行的升级版，只是将程序统一简化到了手机上，使客户操作使用更为方便。

而 néobanque 掌上银行与前两者（传统银行及网上银行相比），néobanque属于支付机构，而传统银行及网上银行属于信贷机构。

与网上银行相比，掌上银行的限制则更少，比如：

1. 开户不再需要收入证明或住房证明

2. 提供MasterCard或Visa不受限

3. 账户=所下载的APP

附上一张掌上银行详情表👇

掌上银行优缺点比较：

以下为小编个人总结的银行选择建议，仅供参考👇

文末，小编之后会持续补充关于银行卡，银行账户的省钱信息，手把手教你如何积少成多，从生活上节约不必要的开支，把存钱变为赚钱！

如果有小伙伴知道更多法国银行的小知识，或者关于银行办理的省钱技能，欢迎跟我们留言分享哦👏